Recent Posts

Posted in Forbrukslån

Derfor bør du refinansiere forbrukslån

Fordelene med forbrukslån

Forbrukslån er først og fremst populære fordi de er enkle å skaffe seg. Kravene til søkeren er betydelig lavere enn for mange andre lånetyper, og man trenger heller ikke stille med sikkerhet for lånet. Dette sammen med det at det tar svært kort tid å få på plass et forbrukslån, normalt mellom 1 og 3 dager, gjør at mange griper muligheten når de ønsker seg noe ekstra eller får uforutsette utgifter. Dette er en fordel i den forstand at låneformen gir rask tilgang til penger. Men, det er med forbrukslån som med alle andre lån, alltid mulig å skaffe bedre renter gjennom refinansiering. e tips og råd hos disse dersom m med alle andre lån, alltid mulig er gratis, og ofte får man gode tips og råd hos disse dersom m

Rentene kan bli dyre

Nettopp fordi bankene ikke krever sikkerhet for et forbrukslån, og fordi kravene til inntekt er så pass lave, gir denne låneformen en økt risiko for bankene. Noen lånetakere velger rett og slett å misligholde lånene bevisst, mens andre setter seg i gjeldsproblemer som dermed fører til at bankene ikke får tilbake pengene sine. Bankene kompenserer for risikoen ved å blant annet øke renteinntektene.

I tillegg er det ikke til å komme bort fra at mange banker tjener meget gode penger på forbrukslån. De nominelle rentene er i beste fall rundt 6%-7% når dette skrives, og dermed høyere enn for eksempel på boliglån. Slike renter er heller ikke vanlige, mens 10%-12% er mer normalt for et forbrukslån av en viss størrelse. Summene er imidlertid mindre enn for boliglån og de fleste billån, og for de minste forbrukslån blir det lite hensiktsmessig å foreta en slik sammenligning. For å illustrere dette med et ekstremtilfelle; du kan få forbrukslån helt nede i et par tusen kroner. Hadde bankene gitt deg boliglånsrenter på et så lite lån, ville de kanskje tjent 10 kroner innen du betalte tilbake. Ingen kan drive bank på slikt grunnlag.

Refinansiering gir billigere lån

Idéen med refinansiering er å redusere utgiftene du har fra nåværende gjeld. Utgiftene består i hovedsak av rentekostnadene, mens gebyrkostnadene stort sett er de samme hos de fleste bankene. Disse rentene er flytende, og endrer seg i takt med markedskreftene og utlånsrenten fra Norges Bank. Det viktigste når det gjelder usikrede lån, er imidlertid at din kredittscore kan bli bedre med enkle grep.

Et forbrukslån som ble etablert for en tid tilbake siden, kan dermed ha rentebetingelser som var gunstige den gangen, men som enkelt kan forbedres i dag. Dette gjelder selvsagt ikke alltid, og er mest avhengig av at kredittscoren har forbedret seg. Er den det, vil det ofte lønne seg å innhente nye tilbud på lån til refinansiering, og bruke det til å innfri det gamle forbrukslånet. Dette gjelder spesielt om man har flere lån, og dermed samler disse for å også kutte ned på antallet gebyrer, i tillegg til å få lavere rentekostnader.

Slik fastsettes rentene på lån til refinansiering

Alle banker som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet, fastsetter rentetilbudet til hver kunde basert på en individuell vurdering. Derfor kan to personer som søker om akkurat samme lån fra samme bank, få helt ulike betingelser. Den avgjørende faktoren er hvilken kredittscore søkeren har. De med god score får som regel de beste rentetilbudene. Denne scoren er regnet ut på basis av en rekke faktorer, som søkerens betalingshistorikk, alder, bomønster, inntekt og gjeld. Samlet sier den noe om hvor stor risiko banken tar på å yte lån til søkeren. Lav risiko betyr bedre rentebetingelser. Søker du om lån til refinansiering, vil rentebetingelsene fastsettes på akkurat samme vis.

Forbedre kredittscore og rentebetingelser

Fordi rentene du tilbys er basert på kredittscoren din, vil betingelsesgrunnlaget endre seg over tid. Det er fullt mulig å både forverre og forbedre sin egen kredittscore. Lar du for eksempel konsekvent være å betale regninger i tide, vil dette få en negativ innvirkning på scoren din. For å få bedre renter på et lån til refinansiering, kan du gjøre det motsatte. Betaler du regningene i tide over lang tid, vil dette slå meget positivt ut på kredittscoren. Det samme inntreffer dersom du reduserer gjelden, og spesielt om du unngår kredittgjeld.

Unngå også å omregistrere adressen for ofte i Folkeregisteret. Kredittopplysningsselskapene anser at personer som er til stadig på flyttefot, er noe dårligere betaler enn de med stabilt bomønster. Det er også viktig å unngå å være involvert i lag, organisasjoner og selskap som sliter med betalingsevnen, gjennom eierskap eller styreverv. Et selskap som får gjentatte krav mot seg, eller rettslig inndrivning, vil ha dårlig kredittscore, noe som igjen påvirker din egen score dersom du er juridisk tilknyttet selskapet.

medlaner-bedre-betingelserMedlåner gir bedre betingelser

Et annet grep for å få bedre betingelser på lån til refinansiering, er å søke sammen med en annen person. Dette gir en bedret kredittverdighet, da bankene har to personers inntekt som sikkerhet for tilbakebetalingen. En medlåner med høy kredittscore, vil også gi positiv effekt på den samlede vurderingen, dersom den andre søkeren har lav score. Aberet med en medlåner er imidlertid at begge personer blir juridisk ansvarlige for lånet til refinansiering. For enslige personer er dette normalt ingen god løsning, da medlåneren kan bli økonomisk skadelidende dersom den som egentlig eier gjelden ikke evner å gjøre opp for det nye lånet. De fleste tilfeller der noen låner til refinansiering sammen med en annen, er når det dreier seg om ektefeller eller samboere. Man får også bedre betingelser dersom en kausjonist stiller med sikkerhet for refinansieringen, men dette er enda mer risikabelt (for kausjonisten) og bør unngås i de fleste tilfeller.

Hvordan finne beste lån til refinansiering

Det er med refinansiering som med alle andre lån; sammenlign så mange som mulig. Du kan begynne med denne nettsiden: refinansiere.net – finansiering av gjeld og forbrukslån. Å sende inn en søknad til en enkelt bank tar deg kun et par minutter. Bankene behandler som regel alle søknader om forbrukslån uten sikkerhet og lån til refinansiering med en gang de mottar dem, og svarer gjerne umiddelbart, eller i løpet av noen timer. Du kan også bruke en av de mange lånemeglerne som finnes på markedet. Flere av disse samarbeider med 10-12 banker, slik at den ene søknaden du sender inn, havner hos alle bankene lånemegleren representerer. Tjenestene til en lånemegler er gratis, og ofte får man gode tips og råd hos disse dersom man lurer på noe.

Posted in Forbrukslån

Forbrukslån til bryllup – dine muligheter

For mange av oss omtales bryllupet som ”den store dagen”. Kake, kjærlighet, venner og familie er bare noen av ingrediensene som hører med når to mennesker gir hverandre sitt etterlengtede ”ja”. Men det er mange ting som skal fikses før kirkeklokkene ringer og blomsterbuketten havner i fanget på en av de (u)heldige bryllupspikene. Det er én ting som virkelig havner i fokus når man planlegger et bryllup: penger. For mange, og da spesielt kvinner, er finansieringen sekundær når et bryllup skal planlegges. Man har altså en tanke om hvordan ting skal se ut og foregå, og så får det koste hva det koste vil. Ofte ender bryllupet opp med å koste en god del penger.

Hva koster et bryllup?

Før du bekymrer deg for om du egentlig har nok oppsparte midler til å finansiere bryllupet, så gjelder det å finne ut hva ting koster. Hvis man googler ”Hva koster et bryllup?” får man en haug med subjektive svar fra mennesker som ikke har mye annet å komme med enn prislappen på sitt eget bryllup, noe som i utgangspunktet ikke gir mye verdi.

La meg si det sånn: et bryllup koster det du vil det skal koste. Men det finnes noen kalkyler som er ganske gode til å regne ut hvor mye regningen ender på etter et norsk bryllup. Det er vanlig å anta at hver gjest koster mellom 800 og 1000 norske kroner i mat og drikke. Et gjesteantall på 50 vil da bety en totalkostnad på mellom 40,000 og 50,000 kroner. Fotografering av bryllupsbilder koster mellom 1500-3000 kroner alt etter hvilken fotograf du velger og hvor mange timer du booker vedkommende.

Ting som leie av lokale, band/artist, bryllupsreise, kleskjøp og bryllupsringer varierer i så stor grad at det ikke ligger noen verdi i å anslå en pris på dette i en artikkel som denne. Totalpakken virker for de aller fleste nordmenn å ligge på mellom 80,000 og 150,000 kroner. Dinside: Bryllup på budsjett

Lån penger uten sikkerhet

Prislappen på rundt hundre tusen norske kroner setter nok mange nordmenn ut av spill. Til tross for at bryllup er noe man planlegger et stykke frem i tid, så hører det til sjeldenhetene at man kan sette av flerfoldige tusen kroner hver måned for å spare til giftemålet. Hvis man klarer å sette av 2500 kroner per person hver måned, altså 5000 totalt i husholdningen, vil man etter ti måneder ha spart opp 50,000 kroner. Det er sånn cirka halvparten av hva et normalt norsk bryllup koster. Med andre ord: det er en lang vei å gå for å spare opp hva man trenger.

Løsningen ligger i et usikret lån. Forbrukslån, også kalt ”lån uten sikkerhet” eller ”forbrukerlån”, tilbys av en rekke norske banker til privatpersoner som har akutt behov for finansiering i hverdagen. Sammen med kredittkort, som for øvrig har en skyhøy rente dersom du ikke nedbetaler beløpet innenfor den gebyrfrie perioden, er forbrukslån den eneste muligheten til å finansiere et bryllup. Banken gir deg nemlig lov til å bruke pengene du får utbetalt på akkurat det du ønsker, og det blir forespeilet en nedbetalingsplan som du umiddelbart kan ta stilling til om du klarer å håndtere.

Det fine med et forbrukslån er at man kan nedbetale det over en så lang periode som man ønsker. Du har kanskje sett disse ”lånekalkulatorene” rundt omkring på nettet? De består av to variabler: én for å bestemme lånebeløpet og én for å bestemme nedbetalingstiden. Mange av forbruksbankene som tilbyr forbrukslån har slike kalkulatorer lagt ut på sine nettsider.

Da får du nemlig en oversikt over hvor mye penger du kommer til å måtte tilbakebetale hver måned i en spesifikk tidsperiode. Det gjør det lettere å planlegge de økonomiske framtidsutsiktene.

Tre tips for å gjøre bryllupsfeiringen billigere

Selv om det kan være både lett og gunstig å ta opp forbrukslån når man skal arrangere bryllup, så er det alltid av prinsipp negativt å låne penger. Og man skal i hvert fall prøve å minimere lånebeløpet i så stor grad som overhodet mulig. Derfor lagde jeg denne ”tre-trinnsguiden” til hvordan du kan gjøre bryllupet billigere.

1. Sett opp budsjett

Planlegging er et viktig nøkkelord for folk som skal gifte seg. Hvis dere i samråd klarer å planlegge antall gjester, hvor dere skal ta brudebilde, hvor bryllupsferden går og hva som skal serveres, så klarer dere også å gjennomføre den ”kjedelige” økonomiske planleggingen. Del budsjettet inn i mange forskjellige budsjettposter som:

– Invitasjonskort
– Fotograf
– Mat
– Alkoholholdige drikkevarer
– Alkoholfrie drikkevarer
– Bryllupsreise
– Leie av lokalet
– Og mye mer.

Desto flere underposter du legger til i budsjettet, jo lettere vil det være å allokere eventuelle budsjettøkninger eller budsjettkutt fra post til post.

2. Bryllupsreise eller bryllup – hva prioriteres?

Det kan være veldig greit å skjemme seg bort enten på bryllupsdagen eller i uken etterpå. Og hvis du er litt kreativ, så klarer du utmerket å finne på måter hvor du kan gjøre både bryllupsreisen og bryllupet billigere. Mitt råd er at det ene faktisk bør gå litt på bekostning av det andre – spesielt hvis du tenker å ta opp forbrukslån for å finansiere det.

Et overforbruk av lånte penger kan slå veldig hardt tilbake senere hvis man ikke klarer å betjene lånet hurtig slik at man slipper at renters rente utvikler seg. Med dagens konkurranse i flybransjen kan man helt fint finne noen veldig billige storbyferier i Europa. Man trenger nemlig ikke dra til Maldivene for å få en fin bryllupsreise.

3. Minimer kostnadene ved forbrukslånet
Det er to måter du kan gjøre lånet billigere på:

– Spar opp nok midler til at forbrukerlånet skal være så lavt som mulig. Hvis dere for eksempel klarer å kun låne halve summen, så skal du fort se at det blir mye lettere å betale ned.
– Betal lånet tilbake så kjapt som mulig. På grunn av en ganske høy effektiv rente er det dyrt å ha slike lån utestående i en lengre periode. Du bør alltid strebe for å betale ned forbrukslån så kjapt som mulig. Tenk på dette når du skreddersyr terminbeløpene dine.

Avslutningsvis vil jeg bare minne om at du ikke trenger å se bort fra bryllupsdrømmen til tross for manglende penger. Det kan kanskje sitte litt langt inne for mange å låne penger som kun brukes til én dags feiring, men med et forholdsvis beskjedent lånebeløp og kjapp nedbetaling vil det neppe påvirke privatøkonomien deres i særlig stor grad.